学資保険はいつから入るべき？加入時期と注意点を解説

「学資保険っていつから入るのがいいの？」「早すぎても損するの？」と迷う方は多いです。
この記事では、学資保険の最適な加入時期や、注意しておきたいポイントをわかりやすく解説します。
返戻率・保障内容・ライフプランの3つの観点から、後悔しないタイミングを見つけましょう。

学資保険は“早めの加入”が基本

学資保険は「子どもの年齢」と「契約者（親）の年齢」によって、返戻率が大きく変わります。
基本的には、子どもが0〜2歳のうちに加入するのがベストタイミングです。
理由は以下の3つです。

1. 返戻率が高くなる

早く始めるほど支払期間を長く取れるため、月々の負担を抑えながら返戻率を高められます。
たとえば同じプランでも、
・0歳加入 → 返戻率108％
・6歳加入 → 返戻率102％
といった差が出ることもあります。

2. 契約者の保険料が安くなる

親の年齢が若いほど、保険料も安く設定されます。
学資保険は「親に万一のことがあった場合の保障」も含むため、30代前半までに加入するのが理想です。

3. 教育資金を計画的に貯めやすい

早めに始めることで、無理なく教育費を積み立てられます。
子どもが高校・大学に進む頃には、しっかりと満期金を受け取れる仕組みを作れます。

加入時期別のメリット・デメリット

返戻率だけでなく“受取時期”も重要

学資保険は、教育資金を受け取るタイミングがプランによって異なります。
高校・大学の入学時期に合わせて受取できる設計にしておくと安心です。
たとえば「大学入学時に一括受取」タイプなら、入学金や初年度費用をまとめてカバーできます。

途中加入は損になる？

「子どもが5歳になったから今からでも大丈夫？」という質問も多いですが、
返戻率は下がるものの、加入するメリットはあります。
特に、貯金が苦手な家庭や、教育費の“確実な積立”を重視する方には有効です。

加入前にチェックすべき3つの注意点

1. 家計に無理のない保険料設定にする

月々の保険料が高すぎると継続が難しくなります。
生活費の5〜10％を目安に設定しましょう。

2. 契約者の健康状態を確認

加入時に健康状態の告知が必要な場合があります。
持病がある場合は、引受基準緩和型の学資保険を検討してみましょう。

3. 保険料払込免除特約をつける

契約者に万一のことがあった場合、以後の支払いが免除され、満期金を受け取れる特約です。
「教育費を確実に残す」ためには、この特約が重要です。

まとめ：早めの準備が安心につながる

学資保険は、子どもの年齢が小さいほど返戻率が高く、支払いも無理なく続けられます。
「0〜2歳までの加入」を目安に、家庭の家計状況とライフプランに合った保険を選びましょう。
早めの一歩が、将来の教育費の安心につながります。